住宅ローン借り換えの諸費用とおすすめポイントは?

突然ですが皆さんは住宅ローン借り換えを行ったことがありますか?多くの人は行ったことはないはずです。

借り換えを行う際の流れを確認しましょう。

まず最初に行うのは、現在のローン内容や状況を再確認することです。

銀行機関の多くでHPに設置されている借り換えシミュレーションで毎月の支払い額や総額を確認してみましょう。

シミュレーション後に行うのは借入銀行選びです。

金利だけでなく、保証料や手数料など自分に合ったローンを選びましょう。

条件に合うローンが見つかったら次は仮審査です。

仮審査で複数の銀行から融資OKをもらったら条件のいい銀行を選びましょう。

現在のローンよりも金利の低いローンへ変更する住宅ローン借り換えですが、借り換えに際して必要なものが多いです。

その際、必要な書類は大きく分けて3種類に分類されます。

1つ目は現在の住宅ローン返済予定表などの自宅で保管しているもの、2つ目は役所や勤務先で取得できる印鑑証明書などの書類、3つ目は重要事項説明書などの不動産業者や法務局で取得できる書類になります。

勤務先で取得する源泉徴収票などは比較的用意しやすい部類ですが登記簿謄本や売買契約書などは普段見慣れないのではないでしょうか。

ここに挙げたのは主な分類なので実際に借りる金融機関によっては審査直前に慌てて用意するのではなく余裕を持って用意しましょう。

住宅ローン借り換えに関して調べものをしていると気になる事実を見つけました。

今、住んでいない住宅の場合は住宅ローンが組めないということです。

どういった場合にそういったケースになるかというと転勤することになって転勤先での賃貸料と二重になってきつい、今よりも金利が低いローンに借り換えをして支払額を抑えようと思ったときです。

なぜ借り換え不可能かというと、住宅ローンという制度は自身・家族の居住のための住宅取得資金を対象にしているからです。

そのため、いろいろな金融機関を探しても借り換え前よりも良い条件の金融商品は見つからないと思います。

他にも離婚が原因で別居する際なども同様のことが言えます。

住宅ローンの返済でお悩みの人の中には住宅ローン借り換えをして減らそうと思っている人もいるのではないでしょうか。

もし借り換えを行う場合は、新しい住宅ローンを探すことになりますが金利が低い以外にどんなメリットがあるのでしょうか。

具体的に、どういったメリットで選ぶかというとひとつは保証料がかからないことです。

例えば3000万円を30年ローンで支払う場合、60万円以上かかる計算になります。

例えば3000万円を30年ローンで返済する場合、保証料だけで60万円以上かかる計算になります。

また、一番のメリットと言われているのが繰上げ返済が簡単で手数料が無料なことです。

「最もお得な資産運用は繰上げ返済である」と言われるくらい大切です。

住宅ローンを利用している際にメリットの大きい住宅ローン控除ですが住宅ローン借り換えを行う場合、控除はどうなるのでしょうか。

住宅ローン控除制度とは10年間にわたって年末の住宅ローン残高の1%が所得税額から還付される制度です。

借り換え時に重要なことが控除のメリットをフルに受けられるようにすることです。

重要なポイントとFPの方も言っています。

ローン控除をフルに受けるには、返済期間を10年以上にすることや金利1%未満なら繰上げ返済しないようにしましょう。

金利が1%未満なら戻ってくる所得税よりも支払雨金利が大きくなるので損になるからです。

金利が1%未満の場合、戻ってくる所得税よりも支払っている金利が大きくなります。

住宅ローンを契約した際に固定金利のフラット35を利用した方の多くは全期間固定金利だからローンを組んだらそのまま放置するものという認識はありませんか?平成21年4月から借り換え融資プランができたので住宅ローン借り換えをフラット35からフラット35へ行うとお得な場合も多くなっているんです。

引用:東京スター銀行住宅ローンの借換え費用は?預金連動型!【メリットは?】

基本的には金利差が0.3%あればお得になる計算です。

ネット上で借り換えについて説明されているのは固定金利から低金利な変動金利に換えるケースが多いです。

変動の方が金利は1%から2%低く設定されているのでお得に見えますが、借り換えメリットと同時に金利上昇リスクも出てきます。

金利変動リスクの心配をしたくない人は固定金利制をお勧めします。

家計を圧迫するとよく相談のある住宅ローンですが今組んでいるローンの金利から金利が低いローンへ見つかったら低い方に変えたいですよね。

ただ、金利だけを理由に変えるのはやめましょう。

住宅ローン借り換えは通常のローン借り換えとは違い登記などいろいろな費用が発生しますので、費用を計算したら逆に損してしまうということもあります。

必ずシミュレーション時にメリットがあるかを確認してから行いましょう。

借り換えを行うのによいタイミングとして言われているのが、借り換えで得する金額が月収以上になった時です。

憧れのマイホームを購入する際には多くの人が住宅ローンを利用します。

中には、毎月の返済が大変という方もいるのではないでしょうか。

そんな時に行うのが住宅ローン借り換えです。

ただ、借り換えメリットを享受するためには今借りているローンよりも金利が低く設定されている必要があります。

判断基準となるメリットの計算方法に関しては各銀行でシミュレーションを用意しているのでどこがお得になるか参考にしてください。

ただ、計算した際の注意点として、シミュレーションを使って30万円くらい利息が減ったから借り換えようと思うと登記などの経費が発生して総額がそんなに変わらなかったということもあります。

最近、インターネット銀行などでは非常に低い住宅ローン金利を設定している場合があり、住宅ローン借り換えを勧められる人も多いのではないでしょうか。

その際、夫婦でローンを組んでいるケースでは相続税に注意が必要です。

どういった場合にこんな状況が起きるかというと最初にローンを契約した時に夫婦共有持分としていたのが実態は夫が全額返済している場合に借り換え時に単独名義にしなければいけないことがあります。

こういった連帯債務の借り換えを行う場合は金利以外の贈与税などが発生する可能性があるため、税理士や金融機関に相談してください。

場合によっては、不動産登記などの借り換えにかかる費用と税負担やかかる諸費用を比べて借り換えをしないほうがいい場合もあります。

行うとほとんどの人が得すると言われる住宅ローン借り換えですが借り換え融資はいつから可能なのでしょうか。

最短はわからず半年からできる場合もあるようですが、例として、フラット35の借り換えを利用する際の条件では、申込日前日までの1年間返済を滞りなく進めている方という項目があり、他の銀行もほぼ同様の審査基準と考えたほうが良いです。

また、住宅ローンの借り換えには手数料がかかったり担保となる住宅が中古物件になることから審査が通りにくくなります。

新規の借入時よりも今の金利が下がっていればメリットはありますが、最低でも1年以上返済をした後に検討しましょう。